Cómo se calcula todo

El puntaje va de 0 a 100 y sale de cuatro factores independientes que valen 25 puntos cada uno. No hay pesos ocultos ni un quinto factor secreto: sumas los cuatro y ese es el número.

Entre esos dos extremos la escala es lineal. Eso importa: llegar al mínimo saludable no te da el puntaje completo, y mejorar más allá del mínimo sí suma. Antes cada factor era pasa o no pasa, así que el total solo podía ser 0, 25, 50, 75 o 100 — y pasar de 9.9 % a 10.1 % de ahorro saltaba 25 puntos de golpe.

Si no registraste una categoría, ese factor no cuenta. No suma como logro ni resta como problema: aparece marcado como sin datos. Sin esa regla, no tener deudas cargadas era indistinguible de no tener deudas, y el puntaje te premiaba por callarte. El panel te dice sobre qué porción de tus datos está apoyado tu puntaje.

Las 204 calculadoras usan las fórmulas estándar de matemática financiera. Cada una indica si lo que muestra es un cálculo (una fórmula aplicada a tus datos), una aproximación (una regla práctica, como la regla del 72) o una proyección (un escenario exacto dentro de supuestos sobre el futuro, que puede resultar distinto). La cuota de un préstamo sale de la fórmula de anualidad; la tasa efectiva anual, de la de capitalización; el VAN y la TIR, de sus definiciones.

Un detalle que suele hacerse mal y acá no: la tasa de interés real usa la fórmula exacta de Fisher, no la resta aproximada entre tasa e inflación. Con 10 % de interés e inflación de 4 %, el rendimiento real es 5.77 %, no 6 %. Con la inflación de varios países de la región, esa diferencia deja de ser un detalle.

Ninguna calculadora asume la ley de tu país. La de ahorro fiscal te pide tu tasa impositiva en vez de suponerla, porque las reglas de deducción cambian entre mercados y no vamos a inventar la de ninguno.

La proyección mantiene ingresos y gastos recurrentes, tasas y cuotas declaradas, sin ningún rendimiento de inversión. El pago de capital reduce efectivo y deuda a la vez: no es una pérdida de patrimonio. Se descuentan los intereses y no se repiten gastos puntuales.

No asume que inviertes, ni a qué tasa, porque no hay forma de saberlo sin inventar un número. Una proyección con un 8 % anual metido de contrabando se ve más impresionante y es una promesa que nadie puede sostener.

La proyección puede bajar si los ingresos no cubren el consumo y los intereses. No se recorta a cero. Apartar ahorro o pagar capital no equivale a perder patrimonio.

Rumbo funciona sobre un modelo de lenguaje de un proveedor externo. No está entrenado por Middinero ni con tus datos: está configurado con instrucciones para explicar finanzas personales y para conocer el país, la moneda y las instituciones de tu mercado.

Recibe el contexto de tu mercado —banco central, regulador, moneda— y, solo si tú lo activas, un resumen de tu situación financiera. Nunca recibe cifras económicas dentro de sus instrucciones: para eso está Economía, con datos que se actualizan.

Tiene prohibido inventar normas, tasas o requisitos de tu país. Cuando no tiene el dato, la respuesta correcta es decirlo y remitirte a la fuente, no suponerlo.

Rumbo no es un asesor financiero. No da recomendaciones de inversión personalizadas ni reemplaza a un profesional.

Es una constancia de finalización: dice que aprobaste el examen de un nivel de la Academia con una nota mínima de 8.0 sobre 10. El examen se califica en el servidor, no en tu navegador, así que el resultado no se puede falsificar desde el cliente.

No es una certificación oficial, ni una acreditación académica, ni un título profesional reconocido por ninguna institución educativa o de gobierno. Cualquiera puede verificar un certificado con su identificador en /verificar.