Cambiar la deuda sin esconder el costo
32 min de estudio y práctica
Clase con Rumbo
Escena 1 de 19
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Cambiar la deuda sin esconder el costo
- Comparar la asignación de un pago adicional bajo supuestos comunes.
- Evaluar el costo y la viabilidad de refinanciar mediante escenarios.
Cambiar la deuda sin esconder el costo
Rumbo recorre la clase escena por escena. No es una persona hablando, y esta clase no reemplaza el examen del nivel.
Qué vas a practicar
- Comparar la asignación de un pago adicional bajo supuestos comunes.
- Evaluar el costo y la viabilidad de refinanciar mediante escenarios.
La pregunta de Rumbo
Una propuesta baja la cuota de 210 a 150. ¿Qué tendría que cambiar en la comparación para saber si reduce el costo, solo alivia el mes o introduce un riesgo distinto?
Entender la decisión
Reservá 32 minutos: 8 para leer, 8 para reconstruir los casos, 10 para el ejercicio y 6 para la aplicación. Los montos y tasas son inventados para practicar. No se comparan instituciones ni se recomienda contratar, refinanciar o dejar de pagar un producto.
Antes de asignar un pago adicional, listá cada deuda: saldo, tasa y período de esa tasa, pago exigido, vencimiento y condiciones de pago anticipado. Separá dinero disponible de ingresos esperados. Un extra aplicado a una deuda no reemplaza automáticamente la cuota exigida de otra. Si el contrato cobra una penalización o aplica el pago a cuotas futuras en vez de principal, el resultado cambia.
Dos criterios comunes son priorizar el saldo menor o la tasa mayor. El primero busca cerrar antes una obligación pequeña; el segundo dirige el extra hacia el saldo que genera más interés por unidad en el período. Compararlos requiere conservar el mismo presupuesto total de pagos. Cambiar a la vez el extra y el criterio impide saber de dónde viene la diferencia.
Con tasas fijas expresadas en el mismo período, sin cargos por anticipar y con pagos extra aplicados de inmediato a principal, pagar antes una unidad de la deuda de mayor tasa reduce más el interés del siguiente período. Eso no convierte una estrategia en adecuada para toda persona. Garantías, deudas vencidas, consecuencias contractuales y capacidad de mantener los pagos pueden cambiar las prioridades y necesitan análisis propio.
Refinanciar sustituye una obligación por otra. Para comparar desde hoy usá el monto exacto de cancelación de la deuda actual y los flujos que faltan, no lo ya pagado. Los pagos pasados no se recuperan por cambiar el contrato. Revisá que el desembolso neto del nuevo crédito alcance para cancelar lo anterior y si queda dinero adicional: mezclar una ampliación con un reemplazo distorsiona la comparación.
Una cuota menor puede venir de un plazo mayor. Sumá cuotas pendientes, comisiones de apertura, costo de cancelar y seguros obligatorios sin duplicar lo que esté incluido. Después anotá cuándo termina cada opción. En una primera comparación, el total sin descontar muestra salidas nominales. No mide el valor del dinero en el tiempo ni sustituye una tasa comparable con todos los costos.
Probá al menos dos escenarios de ingreso con las mismas categorías de gasto. Indicá cuál es el caso base y cuánto cae el ingreso en el otro. Restá también los cargos iniciales en el mes en que se pagan. Un escenario no es una predicción ni una probabilidad: muestra qué pasaría si se cumplieran esos supuestos. Si cambia una tasa variable, la moneda de la deuda o el valor de una garantía, hace falta otro escenario específico.
Si el escenario deja un faltante, registralo con su fecha y magnitud. No lo tapés con una aprobación de crédito supuesta ni con una rentabilidad futura inventada. Las posibles modificaciones de un contrato dependen de la entidad y de las reglas aplicables. Consultar condiciones documentadas permite comparar; no asegura que una negociación sea aceptada.
Caso resuelto paso a paso
- Caso 1, paso 1. Dos deudas ficticias: A debe 500 al 1 % mensual y exige pago de 25; B debe 1.200 al 3 % mensual y exige pago de 60. Hay un extra de 100. Suponemos interés sobre saldo inicial, cobrado antes del pago, sin compras ni cargos y con extra aplicado a principal. El total de pagos del mes es 185 en ambas estrategias.
- Caso 1, paso 2. Los intereses del primer mes son 5 y 36. Si el extra va a A, los saldos finales son A: 500 + 5 − 125 = 380 y B: 1.200 + 36 − 60 = 1.176. Si va a B, quedan A: 480 y B: 1.076. En ambos casos el saldo conjunto al terminar ese mes es 1.556.
- Caso 1, paso 3. En el mes siguiente, antes de nuevos pagos, la primera estrategia generaría 3,80 + 35,28 = 39,08 de interés. La segunda generaría 4,80 + 32,28 = 37,08. La diferencia es 2 bajo estos supuestos. El extra no cambia intereses ya devengados: cambia la base para el siguiente período.
- Caso 2, paso 1. Una deuda distinta tiene ocho cuotas pendientes de 210. Una oferta ficticia de reemplazo cubre exactamente su cancelación, sin dinero extra, con doce cuotas de 150 y comisión aparte de 60 al inicio. No hay penalidad de cancelación ni otros cargos. Seguir como está suma 1.680; reemplazarla suma 1.860. La cuota baja 60, pero el total sube 180 y el compromiso dura cuatro meses más.
- Caso 2, paso 2. Ingreso base de 2.400, gastos necesarios de 1.450, apartado periódico de 100 y margen reservado de 100 dejan 750 antes de deuda. Con la cuota actual quedarían 540; con la nueva, 600. En el primer mes de reemplazo quedarían 540 al pagar la comisión. Si el ingreso baja a 2.000, quedan 140 con la cuota actual, 200 con la nueva y 140 en su primer mes. El alivio posterior existe en este caso, pero no es ahorro total.
Ahora practicá
Reservá 10 minutos. Quedan diez cuotas de 180. Una propuesta ficticia cancela exactamente esa deuda con doce cuotas de 145 y 90 de comisión pagada aparte al inicio. No hay otros cargos ni dinero adicional. Calculá diferencia mensual, total de cada camino y diferencia total. Para el presupuesto, usá ingreso base de 1.900 y escenario de 1.600, gastos necesarios de 1.300 y apartado periódico de 120. Calculá el saldo después de cada cuota en ambos escenarios y descontá también los 90 en el primer mes del reemplazo. Cerrá con una conclusión que distinga costo y liquidez.
Ver pista
La diferencia mensual es 180 − 145, pero el número de pagos cambia. El primer mes de reemplazo tiene cuota y comisión. Un resultado negativo significa que falta efectivo bajo esos supuestos.
Comparar con la solución
La cuota baja 35. Seguir suma 10 × 180 = 1.800. Reemplazar suma 12 × 145 + 90 = 1.830: cuesta 30 más en total y dura dos meses más. Con ingreso de 1.900, quedan 300 después de la cuota actual y 335 con la nueva; el primer mes del reemplazo quedan 245. Con ingreso de 1.600, quedan 0 con la actual y 35 con la nueva; el primer mes del reemplazo queda −55. La cuota menor alivia meses posteriores, pero el cargo inicial crea un faltante en el escenario de menor ingreso. Ninguno de esos saldos incluye un margen adicional para imprevistos. No hay una decisión automática.
Llevarlo a la vida real
Prepará una hoja con caso base, ingreso menor y una fecha de revisión. Usá datos ficticios si preferís. Para cada camino anotá costo pendiente, fecha final, saldo del primer mes y condición que haría cambiar la conclusión. Separá lo comprobado de lo supuesto. La próxima semana revisá solo los supuestos que hayan cambiado; conservá la versión anterior para entender por qué varía el resultado.
Ideas para recordar
- Comparar estrategias exige el mismo dinero total destinado a pagos.
- Refinanciar se evalúa desde hoy, con lo pendiente y todos los cargos nuevos.
- Una cuota menor puede aliviar el mes sin reducir el costo total.
- El primer mes y un ingreso menor pueden revelar faltantes que el caso base oculta.
Material para estudiar y practicar
Lecturas y prácticas originales basadas en esta lección. Los casos usan unidades monetarias ficticias, sin rendimientos prometidos. Son materiales educativos, sin aval universitario.