Lo que una cuota menor deja fuera
30 min de estudio y práctica
Clase con Rumbo
Escena 1 de 18
Inicio de la clase
Lo que una cuota menor deja fuera
- Comparar ofertas equivalentes con costo total, plazo y cargos.
- Calcular el cambio de saldo de una tarjeta en un período simplificado.
Lo que una cuota menor deja fuera
Rumbo recorre la clase escena por escena. No es una persona hablando, y esta clase no reemplaza el examen del nivel.
Qué vas a practicar
- Comparar ofertas equivalentes con costo total, plazo y cargos.
- Calcular el cambio de saldo de una tarjeta en un período simplificado.
La pregunta de Rumbo
Dos ofertas entregan la misma cantidad. Una pide menos cada mes, pero durante el doble de tiempo. ¿Qué comparación permitiría ver lo que cambia, sin decidir solo por la cuota?
Entender la decisión
Distribuí 30 minutos: 8 de lectura, 7 para rehacer el caso, 9 para resolver el ejercicio y 6 para aplicar. Los ejemplos usan unidades monetarias y condiciones ficticias. Las cuotas de los préstamos ya están dadas; no estamos calculando una tasa a partir de ellas.
Comparar requiere una base común. Si una oferta entrega 1.200 y otra entrega 1.100 después de descuentos, sus cuotas no financian lo mismo. Anotá el efectivo neto recibido, moneda, fecha de entrega, cantidad de pagos y cargos. Una comisión financiada puede generar intereses; una pagada por fuera sale del efectivo propio. Ambas cuentan, pero en lugares distintos.
En ofertas fijas y completas, el total de cuotas más cargos externos muestra cuánto dinero saldría bajo el calendario pactado. El plazo muestra durante cuánto tiempo estará comprometido. Una cuota menor puede liberar efectivo mensual y elevar el total pagado. Ninguna de esas dos cifras sustituye a la otra. La comparación también necesita las consecuencias de atrasarse o cancelar anticipadamente.
Una tasa mensual y una anual no se comparan como si fueran de igual período. Con capitalización mensual y sin otros cargos, una tasa hipotética de 2 % mensual acumularía aproximadamente 26,82 % en doce meses: 1,02 elevado a 12, menos 1. Multiplicar por doce da 24 %, una referencia nominal distinta. Los indicadores regulatorios pueden incorporar costos adicionales y tener nombres diferentes por país; hay que leer su definición.
En una tarjeta, la fecha de corte cierra un período de movimientos. La fecha de pago es el vencimiento indicado en el estado de cuenta. El pago mínimo y el saldo que permite evitar intereses no son lo mismo. No alcanza con ver la palabra mínimo para conocer qué cargos seguirán. Períodos de gracia, compras en cuotas y retiros de efectivo pueden tener reglas distintas.
Para aprender la mecánica vamos a simplificar: interés calculado una vez sobre el saldo inicial, cobrado antes del pago, sin compras nuevas ni comisiones. En ese modelo, saldo final = saldo inicial + interés − pago. La parte del pago que reduce el principal es pago − interés. Si el pago no cubre el interés, el saldo crece. Un estado real puede usar saldos diarios y otras reglas: este ejercicio no predice su factura.
Pagar el mínimo puede cumplir el monto exigido para ese vencimiento si llega a tiempo, pero no demuestra que la deuda esté bajando rápido. Tampoco fija por sí solo cuándo terminará. Para estimar una fecha hacen falta el método de cálculo, pagos futuros, nuevos consumos y cargos. Si alguno cambia, hay que recalcular en vez de repetir una fecha anterior.
Caso resuelto paso a paso
- Paso 1. Dos ofertas ficticias entregan 1.200 netos hoy. A pide seis cuotas de 215 y 30 aparte al inicio. B pide doce cuotas de 115 y 20 aparte al inicio. Suponemos cuotas fijas, pagos puntuales y ningún cargo adicional.
- Paso 2. A totaliza 6 × 215 + 30 = 1.320; cuesta 120 por encima de lo recibido. B totaliza 12 × 115 + 20 = 1.400; cuesta 200. B reduce la cuota mensual en 100, pero exige seis pagos más y 80 adicionales en el total. Esto describe el intercambio entre efectivo mensual y costo, no elige por la persona.
- Paso 3. Ahora miramos una tarjeta separada. Saldo inicial de 1.000, tasa ficticia de 2 % para un mes y pago de 40 al final. Con nuestro modelo simplificado, el interés es 1.000 × 0,02 = 20. Del pago de 40, solo 20 reducen el principal. El saldo final es 980.
- Paso 4. Con pago de 80, manteniendo los mismos supuestos, el saldo final sería 940. Son 40 menos que con el pago de 40. Si el siguiente mes mantuviera tasa de 2 % y no hubiera otros movimientos, los intereses serían 18,80 sobre 940 frente a 19,60 sobre 980. No son cálculos de una tarjeta real.
- Paso 5. Si antes del próximo corte se añade una compra de 60, ya no sirve repetir el saldo proyectado sin incorporarla. Registrá el cambio y verificá qué método aplica el contrato. Un pago y una compra nueva son movimientos diferentes aunque ocurran el mismo día.
Ahora practicá
En 9 minutos, compará dos ofertas ficticias que entregan 1.000 netos: A tiene cinco cuotas de 216 y comisión aparte de 15; B tiene diez cuotas de 112 y comisión aparte de 10. No hay otros cargos. Calculá los totales, los costos y la diferencia de cuota. Luego, en una tarjeta independiente con saldo de 800, interés de 2,5 % sobre saldo inicial y pago final de 35, calculá interés, principal reducido y saldo final. No hay compras ni comisiones.
Ver pista
Para los préstamos multiplicá cantidad por cuota antes de sumar la comisión. Para la tarjeta, 2,5 % se escribe 0,025. Separá el interés de la reducción del principal.
Comparar con la solución
A totaliza 1.095 y su costo es 95. B totaliza 1.130 y su costo es 130. B pide 104 menos por pago, dura cinco pagos más y cuesta 35 más en total. En la tarjeta, el interés es 800 × 0,025 = 20. El pago reduce el principal en 35 − 20 = 15 y deja un saldo de 785. Estos resultados dependen de las condiciones declaradas y no bastan para decidir sin un presupuesto.
Llevarlo a la vida real
Armá una comparación de dos columnas con los casos de la clase o con ofertas documentadas: efectivo recibido, pago, cantidad de pagos, cargos aparte, total, fecha de término y datos faltantes. En una tarjeta, diferenciá corte, vencimiento, mínimo y monto para evitar intereses según el estado. Cerrá escribiendo qué dato pedirías antes de sacar una conclusión. No incluyás números de tarjeta ni documentos personales.
Ideas para recordar
- La cuota describe un período; el costo total describe el conjunto de pagos.
- Un plazo mayor puede reducir la cuota y aumentar el costo.
- En el modelo simplificado, el pago reduce principal después de cubrir el interés.
Material para estudiar y practicar
Lecturas y prácticas originales basadas en esta lección. Los casos usan unidades monetarias ficticias, sin rendimientos prometidos. Son materiales educativos, sin aval universitario.