Pregunta inicial
¿Cómo es posible que dos personas ahorrando la misma cantidad de dinero terminen con montos muy diferentes, solo porque una empezó unos años antes? La respuesta es el interés compuesto.
Interés compuesto: la fuerza más poderosa en finanzas
Lección 2 de 5
Video de la clase
La narración usa una voz sintetizada, no es una persona hablando.
Lectura
Explicación
El interés compuesto ocurre cuando el dinero que ganás en intereses empieza, a su vez, a generar su propio interés. Es como una bola de nieve que crece mientras rueda cuesta abajo: cada vuelta suma más nieve que la anterior.
A diferencia del interés simple (que siempre se calcula sobre el mismo capital inicial), el interés compuesto se calcula sobre el capital inicial MÁS todos los intereses que ya se han acumulado. Por eso el crecimiento no es lineal, sino cada vez más rápido con el tiempo.
Visualización
Crecimiento de L100,000 durante 5 años al 12% anual: interés simple vs. interés compuesto (capitalización anual).
Ejemplo cotidiano
Si tenés L100 en una cuenta que paga 10% de interés anual: en el año 1 tenés L110 (ganaste L10). En el año 2 tenés L121 (ganaste L11, porque ahora el interés se calcula sobre L110, no sobre L100). En el año 3 tenés L133 (ganaste L12). Notá cómo cada año ganás un poco más, aunque la tasa de interés es exactamente la misma todo el tiempo.
Ejemplo numérico
Sos un joven de 25 años y decides ahorrar L5,000 al mes en una cuenta que paga 5% anual.
A los 30 años (5 años de ahorro): aportaste L300,000 (L5,000 × 60 meses) y ganaste aproximadamente L40,000 en intereses, para un total de ~L340,000.
A los 35 años (10 años de ahorro): aportaste L600,000 y ganaste aproximadamente L176,000 en intereses, para un total de ~L776,000.
Notá cómo el interés ganado más que se cuadruplica en la segunda mitad del período, aunque tú aportaste lo mismo cada mes. Ese es el poder del interés compuesto trabajando con el tiempo a tu favor.
Concepto técnico
Fórmula del interés compuesto:
A = P(1 + r/n)^(nt)
Donde A = monto final, P = capital inicial, r = tasa de interés anual (decimal), n = número de capitalizaciones por año, t = número de años.
Ejemplo: L100,000 al 12% anual, capitalizado mensualmente, durante 5 años:
A = 100,000 × (1 + 0.12/12)^(12×5) = 100,000 × (1.01)^60 ≈ L181,670
Otros conceptos relacionados: la Tasa Efectiva Anual (TEA = (1+r/n)^n − 1) permite comparar de forma justa productos financieros con distinta frecuencia de capitalización, y el CAGR ((Valor_final/Valor_inicial)^(1/años) − 1) mide el crecimiento anual compuesto promedio de una inversión.
Aplicación práctica
Entre más joven empieces a ahorrar o invertir, más tiempo tiene el interés compuesto para trabajar a tu favor — no necesitás grandes cantidades, necesitás constancia y tiempo. Usa la calculadora de interés compuesto para proyectar distintos escenarios (monto inicial, aporte mensual, tasa, años) antes de decidir dónde ahorrar o invertir tu dinero.
Resumen
- El interés compuesto se calcula sobre el capital inicial MÁS los intereses ya ganados.
- El crecimiento es exponencial, no lineal: se acelera con el tiempo.
- Empezar antes importa más que aportar más — el tiempo es el ingrediente clave.
- A igual tasa nominal, mientras más frecuente es la capitalización, mayor es el monto final.
Cuestionario
Si inviertes L50,000 al 8% anual capitalizado mensualmente, ¿aproximadamente cuánto tendrás después de 5 años?
Ya viste cómo la inflación reduce tu poder de compra y cómo el interés compuesto puede hacer crecer tu dinero. En las próximas lecciones de Básico verás cómo aplicar esto a un presupuesto personal y a tus primeras decisiones de ahorro.
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Clase completa
Lo que se hace en una clase universitaria: objetivos, un caso resuelto, práctica, errores frecuentes, autoevaluación y una tarea.
Al terminar esta clase vas a poder
- Calcular el monto final de un capital con interés compuesto usando la fórmula y una calculadora.
- Comparar el interés simple con el compuesto y explicar de dónde sale la diferencia.
- Estimar en cuánto tiempo se duplica un dinero con la regla del 72.
- Argumentar con números por qué empezar antes pesa más que aportar más.
Antes de empezar conviene saber
- Elevar un número a una potencia con una calculadora.
- Haber visto la lección de inflación: comparar una tasa con otra.