Cómo se ve en la vida real
En un préstamo de $20,000, con cuota nivelada pagás $450 fijos cada mes durante todo el plazo. Con cuota decreciente, el capital mensual es siempre el mismo pero el interés baja con el saldo, así que empezás pagando quizás $600 y terminás pagando $300.
Cómo se calcula
El sistema de cuota nivelada (sistema francés) mantiene constante el monto total de la cuota, ajustando internamente la proporción entre capital e interés mes a mes. El sistema de cuota decreciente (sistema alemán) mantiene constante el abono a capital, por lo que la cuota total baja con el tiempo a medida que el interés disminuye sobre un saldo insoluto cada vez menor.
Para ir más a fondo
La cuota decreciente amortiza el capital más rápido al inicio, así que genera menos interés total durante la vida del préstamo que una cuota nivelada al mismo plazo y tasa, a cambio de exigir cuotas iniciales más altas. La elección entre ambos sistemas depende de si el deudor prioriza una cuota predecible (nivelada) o un menor costo total con mayor exigencia de pago al inicio (decreciente).